激发消费潜能 两项贷款贴息实施方案出炉

  在国务院常务会议提出“部署实施个人消费贷款贴息政策与服务业经营主体贷款贴息政策”后，具体实施方案正式出炉。8月12日，记者从有关部门了解到，《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》和《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》正式印发，对于支持范围、贴息标准等方面做出细化部署。

  记者注意到，实施方案发布后，农业银行率先响应，于同日发布关于个人消费贷款贴息工作的公告，表示会按照市场化、法治化原则，自2025年9月1日起，对符合实施方案要求的个人消费贷款实施贴息。

  个人消费贷款的贴息支持范围为2025年9月1日至2026年8月31日期间，居民个人使用贷款经办机构发放的个人消费贷款（不含信用卡业务）中实际用于消费，且贷款经办机构可通过贷款发放账户等识别借款人相关消费交易信息的部分，可按规定享受贴息政策。贴息范围包括单笔5万元以下消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。对于单笔5万元以上的消费，以5万元消费额度为上限进行贴息。

  根据《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》，同时符合以下条件的贷款可享受贴息政策：一是由经办银行向餐饮住宿、健康、养老、托育、家政、文化娱乐、旅游、体育8类消费领域服务业经营主体发放。二是在《提振消费专项行动方案》公开发布之日至2025年12月31日期间签订贷款合同且相关贷款资金发放至经营主体。三是贷款资金合规用于改善消费基础设施和提升服务供给能力。

  贴息标准方面，对于经办银行向服务业经营主体发放的贷款，财政部门按照贷款本金对经营主体进行贴息，贴息期限不超过1年，年贴息比例为1个百分点，中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。单户享受贴息的贷款规模最高可达100万元。个人消费贷款年贴息比例为1个百分点，且最高不超过贷款合同利率的50%，中央财政、省级财政分别承担贴息资金的90%、10%。

  受访专家指出，选择个人消费贷和服务业经营贷作为当前贴息的重点，体现了实行精准施策的宏观调控思路。

  “贴息政策的核心是通过财政金融联动来提振消费、激活市场。政策聚焦‘服务业经营主体’与‘个人消费’供需两端，将通过降低服务业经营主体融资成本和居民信贷成本，激发消费潜力，提升市场活力。”上海金融与发展实验室主任曾刚表示，对居民个人而言，可以减轻消费支出压力；对餐饮、家政、养老服务机构等服务业经营主体而言，可以降低融资成本，有助于其扩大经营规模、增加服务供给。

  曾刚认为，针对相关贷款的贴息政策，银行业应精准对接需求，扩大政策覆盖面：一方面，针对个人消费端，梳理汽车、家电、文旅等重点消费场景，设计相匹配的贴息贷款产品，明确贴息后贷款利率、额度、期限等核心要素，简化申请流程。另一方面，针对服务业经营主体，聚焦餐饮、家政、托育等行业的中小微企业，主动摸排融资需求，提供定向贷款支持，并清晰告知贴息政策细则。

  为助力释放消费增长潜能，今年以来政策持续加码。中国人民银行等六部门6月联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》，从支持增强消费能力、扩大消费领域金融供给、挖掘释放居民消费潜力、促进提升消费供给效能、优化消费环境和政策支撑保障等六个方面提出19项重点举措。

  记者注意到，今年以来，已有多家银行持续加大消费贷款和服务业贷款的支持力度。交通银行研究制定了《支持提振消费专项行动方案》，推出个人贷款整体品牌“交银惠贷”，服务业贷款方面创新推出信用类个人经营贷产品“惠商贷”，并针对商圈、文旅等场景推出特色贷款服务，如“民宿贷”等，精准对接市场需求。

  农业银行则持续做好提振消费专项行动政策对接，制定实施专项行动方案，丰富金融产品，创新场景布局，优化服务政策，支持消费品以旧换新。2025年上半年，农业银行个人消费贷款投放超过3100亿元。

  贴息政策将进一步降低消费信贷成本，市场也关注在“反内卷”背景下未来利率的走势。在中国银行研究院研究员李一帆看来，商业银行消费贷利率受到监管政策、市场供求以及自身经营发展需要等多方面因素的影响，前期监管引导银行避免进行过度的价格竞争，从而共同营造良好的行业生态，保障相关贷款业务可持续发展，预计未来有关贷款产品的利率将保持在适宜水平。